El cambio de titular del interés asegurado en el contrato de seguros

Por Guillermo Fronciani
Abogado

 

El titular del interés, es aquel tomador o asegurado que celebro el contrato con el asegurador y tiene un interés económico lícito en la cosa y que por ello espera que el siniestro no ocurra para no dañar dicho interés. Sin embargo, como ese interés asegurable puede sufrir un desplazamiento como por ejemplo por su venta a otra persona que tiene interés sobre el mismo riesgo al haber asumido la posesión,  es posible también que subsista la garantía de la póliza original.

Lo habitual es que,  el que adquiere la cosa asegurada o llamado nuevo titular, que está informado de la existencia del contrato de seguro,  mantenga el vínculo contractual  anterior,  asumiendo  el nuevo titular los derechos y obligaciones que tenía aquel que procedió a la transferencia, pero siempre sujeto a la decisión final del asegurador que puede finalmente optar por la rescisión del contrato.

Se dan dos situaciones, por un lado el asegurador puede analizar las referencias del posible nuevo titular del interés y puede aceptarlo o simplemente puede optar por rescindir el contrato. Y acontece lo mismo con el nuevo titular del interés que por diversas circunstancias puede libremente optar por continuar con el mismo asegurador o  contratar con otro asegurador.

Así el Código Civil en su artículo 1618 expresa: “…El cambio de titular del interés asegurado debe ser notificado al asegurador, que podrán rescindir el contrato en el plazo de veinte días y con preaviso de quince días, salvo pacto en contrario. El adquirente puede rescindirlo en el término de quince días, sin observar preaviso alguno. El enajenante adeuda la prima correspondiente al periodo en curso a la fecha que notifique su voluntad de rescindir. Si el asegurador opta por la rescisión, restituirá la prima del periodo en curso en proporción al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los periodos futuros. La notificación del cambio del titular…se hará en el término de siete días, si la póliza no prevé otro. La omisión libera al asegurador, si el siniestro ocurre después de quince días de vencido este plazo…”

Como vemos, en la norma prevé los plazos de comunicación del cambio pero también se ocupa del pago de la prima. Así, el asegurado que haya efectuado la notificación se halla eximido del pago de la prima por el tiempo no corrido que quedará  ya a cargo del adquiriente, pero en contrapartida,  adeuda la prima hasta el día de la fecha que comunique su opción de rescindir. El asegurador a su vez si opta por la rescisión del contrato,  debe restituir la prima en el caso de que se haya efectuado pagos por periodos aun no corridos.

En cuanto a quien debe notificar, no está establecido expresamente por lo que lo pueden hacer cualquier de las dos partes, es decir el adquiriente o el enajenante, pues no se trata de una expresión de voluntad y porque finalmente el asegurador tiene la opción de rescindir expresamente o aceptar tácitamente.

Es muy importante el cumplimiento de los plazos puesto que la norma es tajante en cuanto a la perdida de los derechos del asegurado o del nuevo titular al expresar ”…la omisión libera al asegurador…”, esto implica que,  un siniestro ocurrido en el periodo posterior al plazo no es indemnizable.

En el caso de cambio de titular por transmisión hereditaria,  simplemente el sucesor y nuevo titular del interés,  debe justificar su calidad de tal,  con el testimonio del testamento o de la declaratoria de herederos respectiva. En el caso de venta forzosa del bien asegurado se aplican los mismos plazos indicados en el artículo 1618 pero los plazos se deben contar a partir de la aprobación judicial de la subasta (Art. 1619 Código Civil).

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