El deber de comunicar el siniestro en el Contrato de Seguros

Guillermo Fronciani
Abogado

 

El asegurado o tomador del seguro no cumple con solo abonar el importe de la prima convenida, o mantener el estado de su riesgo entre otras cargas, sino que supone una conjunción de deberes y obligaciones, cuya intensidad está más manifiesta  en función al tipo de seguro contratado. Una de ellas y muy importante es el deber de comunicar en tiempo y forma el siniestro.

Se manifiesta en la obligación de informar el siniestro al asegurador en el plazo establecido de tal manera a que este tome intervención,  justificado en su interés legítimo de  actuar en la administración del mismo.

Así el Articulo 1589 del Código Civil establece: “…El tomador, o el derechohabiente en su caso, comunicara al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo…”. El deber de informar, y el plazo de carácter “perentorio” tiene su justificativo para el asegurador en: a) La adopción de medidas necesarias encaminadas a responder con la cobertura; b) La verificación in situ de la cosa asegurada, cuando sea factible,  para así determinar el alcance del daño, la concurrencia de elementos de información, la designación o no de peritos entre otros, y: c) La efectividad para la posterior acción de subrogación, en defensa de sus intereses como del propio asegurado, ante un tercero  que interviene en dicho evento ya sea como damnificado o responsable del daño causado.

Este deber de comunicación es tan estricto para la norma que el Articulo 1590 del Código Civil lo penaliza inclusive con la pérdida del derecho a la indemnización  expresando: “…El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el párrafo I del artículo anterior, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia suya…”

Así, la norma impone la sanción “más grave”  por el incumplimiento de la cláusula, pero a su vez aclara que puede darse la circunstancia que imposibilite al tomador o asegurado su acatamiento,  lo cual deberá demostrar el motivo por el cual no pudo hacerlo en el plazo establecido. El término de “imposibilidad de hecho” se refiere a lo que “no” es caso fortuito o fuerza mayor,  como por ejemplo cuando la persona obligada a denunciar el siniestro se encontraba privada de su libertad.

El artículo 1589 consagra el punto de partida en materia de plazo y señala que debe ser comunicado al asegurador dentro de los tres días de conocerlo. Son días corridos comenzando a partir del día siguiente al del siniestro o del día en que se tuvo conocimiento de este y finalizando a la medianoche del último de los tres días. Este plazo tiene su importancia también  pues señala el comienzo del cómputo del plazo, que el asegurador tiene para pronunciarse sobre el derecho del asegurado establecido en el artículo 1597  del Código Civil,  con la consecuencia  de que,  la omisión de ese pronunciamiento importa aceptación del asegurador de los derechos del asegurado.

En cuanto a la comunicación, este  debe ser completa y adecuada a las circunstancias del caso  y no requiere ninguna clase de formalidad  y emitida por el asegurado, el tomador o el derechohabiente y aun por terceras personas, cuando exista una imposibilidad sin culpa por parte del obligado a hacerla.

Pero el mismo artículo 1589 establece a su vez una excepción a favor del asegurado al señalar que “…El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión, si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro o del daño…”, esto es cuando el asegurador realiza actos o conductas, como su intervención  en las tareas de salvamento,  que hagan presumir que conoció el siniestro y continuo con el proceso  de comprobación y liquidación del mismo. Esto es, estuvo en conocimiento aun sin haber recibido la comunicación.

Finalmente, es muy importante para las partes  la comunicación del siniestro en el plazo establecido, evitando así la pérdida del derecho del asegurado a la indemnización y para el asegurador la posibilidad de actuar de inmediato con las  medidas necesarias para  cumplir con su obligación.

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