Finanzas – Diario 5dias http://www.5dias.com.py El Diario con la mejor información económica, para lectores influyentes #Paraguay. Thu, 20 Sep 2018 21:55:41 +0000 es-AR hourly 1 https://wordpress.org/?v=4.7.3 La responsabilidad del Agente o Corredor de Seguros http://www.5dias.com.py/la-responsabilidad-del-agente-o-corredor-de-seguros/ Thu, 20 Sep 2018 12:32:49 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=133243 Por Guillermo Fronciani
Abogado

 

El agente o corredor de seguros tiene una doble función profesional. Por un lado se vincula con el asegurador, y por el otro lado, se vincula con el asegurado. En esta relación,  no actúa precisamente en carácter de representante de la aseguradora, aunque para el  derecho de seguros,  prevalece la discusión de si está actuando como tal aun sin un mandato específico y en tanto la aseguradora lo acepta, al menos tácitamente dicha situación,  al permitir la realización de ciertos actos en su nombre como ser la cobranza, suscripciones y hasta entrega de las pólizas. Al final es el agente el que conoce las políticas de suscripción del asegurador y a su vez “conoce” al cliente facilitando así la relación asegurativa.

Podemos agregar muchas funciones más que realiza el agente pero nos avocamos ahora en la responsabilidad del mismo. Obviamente con el asegurador, con el cual celebro un contrato,  debe cumplir las estipulaciones contenidas en el acuerdo. Su actitud por un obrar doloso o culposo lo hace pasible de las sanciones establecidas en el contrato. En cuanto a las normativas vigentes, el artículo 75 de la Ley 827/96  en el Capítulo III, Sección I expresa: “… Queda prohibido a los agentes y corredores de seguros hacer todo acto, exposición o sugestión destinado a engañar o extraviar el criterio de un contratante, sobre las condiciones y modalidades de la póliza que ofrece, o sobre la empresa emisora, como así también todo examen o comparación incompleto entre dos o más pólizas. Queda igualmente prohibida toda maniobra que induzca o pueda inducir a error a un contratante con el objeto de que anule, abandone, ceda por efectivo, por seguro saldado o a término, o en cualquier otra forma provoque la caducidad de su póliza, a fin de celebrar un nuevo contrato…”

La Superintendencia de Seguros, ha promulgado resoluciones alusivas a la responsabilidad de los intermediarios, y así tenemos la Resolución SS.SG. N° 108/10  “de compromiso de protección al consumidor de los agentes y corredores”,  que expresa en su resuelve: “…1°) Disponer que los Agentes o Corredores de Seguros, provean a los usuarios del seguro la información oportuna, completa y relevante, tanto antes de firmar el contrato como después, hasta el punto en el cual todas las obligaciones bajo un contrato hayan sido satisfechas…”

Tenemos también la Resolución SS.SG. N° 64/11 “que establece los requerimientos para el ejercicio de la intermediación en protección a los consumidores” y que expresa: “…Los Agentes y Corredores de Seguros deben asegurar un alto estándar de integridad profesional en el ejercicio de sus funciones, cuando se hallen en posesión de documentos que son entregados para su gestión (Propuestas, Pólizas, Recibos de Cobranzas u Otros)…”

Con respecto a las sanciones, el artículo 120° establece una gradación donde la Autoridad de Control podrá aplicar las siguientes sanciones tales como: a) Apercibimiento; b) Multa y c) Suspensión desde tres meses a un año; y d) Cancelación de la matrícula. Y el que consideramos más importante,  el artículo 123°, donde  la Autoridad de Control podrá intervenir de  oficio y  aplicar sanciones sin perjuicio de las acciones civiles y/o penales resultantes: d) A los que actúen como intermediarios en la contratación de seguros con empresas no autorizadas. Es decir cualquier agente o corredor de seguros debe intermediar únicamente con las aseguradoras inscriptas en la Superintendencia de Seguros.

Por todo lo expuesto, los intermediarios de seguros deben actuar al igual que el asegurador con la máxima buena fe en sus gestiones. Estar sujetos a requisitos mínimos relacionados con el régimen de gobierno corporativo, dependiendo de la naturaleza y escala de la intermediación y de la complejidad de su actividad. Asumen responsabilidades y están expuestos a las sanciones emanadas del Organismo de Control.

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Reducirían déficit fiscal hasta el 1% del PIB http://www.5dias.com.py/reducirian-deficit-fiscal-hasta-el-1-del-pib/ Wed, 19 Sep 2018 13:21:33 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=133093  

El Presupuesto Ge­neral de la Nación para el 2019 fue presentado a la Comisión Bicameral de Presupuesto del Congreso. El ministro de Hacienda, Benigno López explicó que los recursos ascienden a un total de G. 80,2 billones (US$ 13.950 millones).

El PGN tuvo un aumento del 7,6% en relación al vi­gente. Esto se incrementa en salud en un 12,7% y en educación 10,6% en compa­ración al plan vigente.

Los recursos se dan con una mejora del 7,4% de los ingresos tributarios, que se da gracias a la coordinación entre los entes recaudadores y fortalecimiento en los controles, según informó el ministro.

Otro punto que resaltó el ministro de Hacienda es el cumplimiento de la Ley de Responsabilidad Fiscal (LRF), desde el gobierno apuntan a una reducción del déficit fiscal hasta el 1% del PIB.

Por otro lado para el presi­dente del Congreso Nacio­nal, Silvio Ovelar en el PGN siempre se dan modifica­ciones  durante el tiempo de estudio.

Explicó que “el presupues­to para el 2019 es un calco del año anterior, el nuevo gobierno no creo que haya tenido demasiado tiempo para hacer todas las correc­ciones”.

Así también comentó que “en el transcurso del debate van a surgir modificacio­nes, pero ojalá sean dentro de los números que envía Hacienda, que no inflemos de manera desmedida, y que no pudiéramos cum­plir con el proyecto”.

Mientras que para el ex mi­nistro de Hacienda, Santia­go Peña, las modificaciones que pueden llegar a darse en el Congreso pueden te­ner un interés genuino, al aumentar el presupuesto.

“Tenemos que entender que más presupuesto para una institución, significa menos presupuesto para otro”, agregó.

Comentó que en este pre­supuesto hay un aumento en el plan de inversiones, porque tienen un espacio mayor.

Pero explicó que la parte difícil de cada año son los aumentos que se dan en algunas instituciones.

Finalizó con la idea de me­jorar el sistema de recau­dación, dijo que se debe de buscar el mecanismo de cobrar a los sectores de mayores ingresos. Y en se­gundo lugar encargarse de la equidad tributaria para contar con una recaudación eficiente.

 

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¿CON QUE ENTIDAD PREFIEREN SACAR PRÉSTAMOS? http://www.5dias.com.py/con-que-entidad-prefieren-sacar-prestamos/ Mon, 17 Sep 2018 12:41:32 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132881 El 57% de los consumidores , operan con alguna entidad financiera, según un informe de la Consultora CCR. Las zonas donde principalmente se operan son en Asunción y Gran Asunción .

Entre las entidades que más se destacan están los bancos y las cooperativas son los de mayor utilización, mientras que las financieras  están en el tercer lugar.

Estos resultados se dieron luego de analizar 600 casos, con un margen de error del 4%.

Los préstamos personales, son el servicio más requerido a las entidades financieras, luego tarjetas de crédito / débito y cajas de ahorro .

Las financieras son las preferidas por el 87% de los usuarios para realizar los préstamos personales. Mientras que el 74% elige a las cooperativas, y solo el 48% opera con los bancos.

Sin embargo las cooperativas son las predilectas para la caja de ahorro a la vista.

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Fitch Ratings calificará al Banco do Brasil http://www.5dias.com.py/fitch-ratings-calificara-al-banco-do-brasil/ Thu, 13 Sep 2018 13:34:18 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132744 Feller Rate dejará de calificar al Banco do Brasil, la nueva calificadora de la entidad será Fitch Ratings.

“Es una obligación legal rotar de calificadora cada par de años, incluso para garantizar que los análisis locales estén en conformidad con la realidad. Una institución no se puede acostumbrar a ser calificada por la misma”, expresó Marcos Santos gerente general del Banco do Brasil.

Feller Rate había puesto en el 2017 al Banco do Brasil AAApy/Sensible (-), se fundamenta en el respaldo que le otorga su matriz a través del compromiso de responder solidaria e ilimitadamente sobre las obligaciones de la sucursal.

Además, el banco local mantiene un elevado índice de solvencia.

Agregó que el Banco se está enfocando a una banca corporativa, “Trabajamos con empresas de gama alta, a partir de US$ 13 millones de
facturación al año”, indicó.

Según Santos la cartera del Banco do Brasil ha crecido un 80% en los últimos 16 meses

“Facilitamos conexiones comerciales a las empresasparaguayas que necesiten hacer negocios con Brasil,

 

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Bancarización necesita de la formalización http://www.5dias.com.py/bancarizacion-necesita-de-la-formalizacion/ Wed, 12 Sep 2018 12:38:02 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132582 El departamento chaqueño de Presidente Hayes es el que presentó el mayor crecimiento porcentual de números de cuentas bancarias entre junio 2017 y 2018, un aumento del 34,6%, después de Asunción. Presidente Hayes sumó 3.704 cuentas bancarias en un año, alcanzando un total de 14.409 cuentas con un saldo de depósitos equivalente a US$ 10 millones al cierre del sexto mes del año.

Aun así el boletín de indicadores y datos de bancarización del Banco Central del Paraguay revela que el mayor aumento de cuentas, así como la mayor cantidad de las mismas se halla en la capital del país. Solamente en Asunción crecieron en un 43,3% interanualmente las cuentas bancarias al término del segundo trimestre del año, alcanzando un total de 2,4 millones de depósitos.

Alberto Acosta Garbarino, presidente del banco Familiar comentó a 5días que se ha avanzado mucho la bancarización de las ciudades fuera de Central, pero que hoy en día el problema principal que frena este progreso es la cuestión de la prevención de lavado de dinero. El banquero explicó que la economía paraguaya es muy informal y hay muy poca gente con capacidad de demostrar el origen de sus ingresos.

Acosta añadió que el sistema bancario se encuentra en conversación tanto con la Seprelad y el BCP para encontrar un equilibrio entre la bancarización y la formalización. En el Paraguay avanzó más la bancarización que la formalización, pero aparte de eso no hay otro problema más grande que atrase el proceso de bancarización, concluyó Acosta.

CIUDADES

Al analizar los datos específicos con respecto a número de cuentas por ciudad del informe del BCP se puede destacar que cuatro ciudades que no contaban con ninguna cuenta de banco registrada a junio 2017 ya han sumado unas 113 cuentas a junio 2018. Específicamente, estas ciudades son Carlos Antonio López, Arroyos y Esteros, Pirapo y Santa Rosa del Monday.

En lo que respecta a las ciudades más importantes fuera de la capital y el departamento Central, Ciudad del Este presentó un aumento del 22,3% en sus cuentas bancarias, sumando unas 31.807 más en un año.

Encarnación añadió 17.819 cuentas bancarias más entre junio 2017 y 2018, equivalente a un incremento de 19,3%, alcanzando un total de 109.032 cuentas. Las cuentas en Caaguazú crecieron un 20% alcanzando unos 55.113 depósitos, mientras que las de Coronel Oviedo aumentaron un 15,6% en el mismo periodo, llegando a las 49.787 cuentas.

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Información / Derecho http://www.5dias.com.py/informacion-derecho/ Wed, 12 Sep 2018 11:52:42 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132560 Por Juan Pablo Fernández Bogado

 

Dependerá de una ciudadanía activa el de “buscar, recibir y difundir” información pública.

Las Naciones Unidas, en una de sus primeras asambleas generales afirmó que: “La libertad de información es un derecho fundamental y… la piedra angular de todas las libertades a las que están consagradas las Naciones Unidas”. En otras palabras, es un derecho instrumental que puede ser utilizado para garantizar el cumplimiento de otros derechos esenciales del ser humano. Igualmente, el derecho incluiría la capacidad de ser informados y recibir noticias fidedignas.

El acceso a la información pública constituye a: la transparencia de la gestión pública; el combate a la corrupción y la cultura del secreto como práctica; la eficiencia en el manejo de la labor pública; y la participación ciudadana en la forma de decisiones de interés público. En este sentido, el Estado, al brindar la información requerida por la persona, está exigida a hacerlo de manera transparente, clara y completa, en la medida en que es exigida por quien desea acceder a ella. Los tiempos han cambiado, actualmente, muchos países están pasando leyes que combaten la corrupción y aumentan la confianza pública en el gobierno.

Una ciudadanía cada vez más informada podrá exigir responsabilidad a sus gobiernos por sus políticas y elegir sus dirigentes con mayor efectividad. De igual importancia, las leyes de acceso a la información pueden ser utilizadas para mejorar las condiciones de vida de las personas a medida que ellas solicitan información relacionada con los servicios médicos, educación y otros servicios públicos.

Aunque tengamos la ley y mínimas acciones hacia la transparencia, no debemos olvidar que “El conocimiento implica poder, y la transparencia es el remedio a la oscuridad bajo la cual la corrupción y el abuso prosperan”. Es tiempo de demandar un mayor compromiso y seriedad en las acciones hacia un estado transparente. Dependerá de la una ciudadanía activa el de “buscar, recibir y difundir”

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Disminuye un 10,2% la mora de los bancos http://www.5dias.com.py/disminuye-un-102-la-mora-de-los-bancos/ Tue, 11 Sep 2018 12:50:25 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132475 La morosidad del sistema bancario se redujo en un 10,2% entre julio 2017 y 2018, de acuerdo a los datos compilados en el boletín de supervisión financiera del Banco Central del Paraguay. El indicador fue de 3,04% para el total de los bancos del sistema paraguayo.

Al analizar el reporte mensual del BCP se puede identificar al banco de la Nación Argentina como la entidad con la mayor morosidad al séptimo mes del año, con un ratio del 6,5%. El indicador de banco de capital extranjero presentó un aumento interanual de 10,4% en su morosidad, variación contraria a la tendencia del sistema en general.

 

 

El mayor componente de la cartera de colocaciones de Nación Argentina son los créditos para comercio al por mayor, que conforman un 21,5%. Los mismos presentaron una morosidad de 6,57% al cierre de julio 2018. Aun así, la cartera con mayor morosidad del banco argentino es la de los créditos para servicios personales, con ratio de mora de 16,9%.

A Nación Argentina le siguen los bancos Itapúa, con una morosidad total del 6,23%, y el banco Familiar, con una mora del 5,67%.

En lo que respecta al banco Itapúa, su cartera con mayor morosidad es la de los créditos para ganadería, con un 15,2%. Para Familiar, los créditos para construcción son los que presentaron la mayor mora, un 14,1%.

RUBROS

Los rubros económicos que registraron la mayor morosidad en julio 2018 fueron el consumo, con un 5,9%, la construcción con 5,09%, y el comercio al por menor con un 4,99%.

La mora de consumo presentó una disminución del 8,4% en comparación a julio del 2017. Asimismo, la morosidad de la construcción bajó un 4,9%, mientras que la de la cartera de comercio al por menor disminuyó un 3%.

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El riesgo medio ambiental en el Contrato de Seguro http://www.5dias.com.py/el-riesgo-medio-ambiental-en-el-contrato-de-seguro/ Fri, 07 Sep 2018 12:56:04 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132297 POR GUILLERMO FRONCIANI – ABOGADO 

La contaminación del medio ambiente, es un problema que cada vez se hace más visible. Los daños ecológicos causados por la contaminación, sea esta del aire, del agua, o del suelo, pueden originar desembolsos de altísimas sumas de dinero que se deben invertir si se quiere retrotraer la situación a la existente antes de la ocurrencia del daño contaminante.

Por ejemplo un derrame de combustible en la costa del rio o un vertedero de sustancias toxicas en las aguas que abastezcan las necesidades de una población, o en la acción de los residuos procedentes de refinerías o industrias químicas en los suelos agrícolas aledaños etc., situaciones estas que en algún momento las hemos tenido o se está teniendo en algún punto del país.
El seguro a nivel internacional, especialmente en países desarrollados, ha alcanzado métodos bastante sofisticados de coberturas de responsabilidad civil en general, entre las que se cuenta, obviamente lo que corresponde al riesgo de contaminación del medio ambiente.
En ese contexto debemos analizar qué tenemos en Paraguay para enfrentar a la necesidad de tener este tipo de coberturas en un grado mucho mayor del que actualmente existe, dado que es un riesgo inherente a la actividad comercial, al tráfico de nuestras vías fluviales y a la enorme cantidad de industrias, fuente esta ultima de un alto grado de responsabilidad en el cuidado del medio ambiente.
El seguro de responsabilidad civil es el que actualmente debe predominar en la cobertura de contaminación como un tipo de riesgo, con cláusulas y tarifas especiales. En general la contaminación puede ser del aire, agua y suelo y tiene su riesgo principalmente en el sector de la industria química, máquinas y calderas, refinerías de petróleo, hierro, acero y metal, elaboración de plásticos, textiles entre otros. Desde el punto de vista normativo, nuestro Código Civil en su artículo 1833 se refiere a la responsabilidad por hecho propio al expresar: “…El que comete un acto ilícito queda obligado a resarcir el daño. Si no mediare culpa, se debe igualmente indemnización en los casos previstos por la ley, directa o indirectamente…”, no obstante prevalece las docenas de leyes medio ambientales vigentes en los últimos años.
Con respecto al seguro, el evento debe presentarse dentro de la vigencia de la póliza constituyendo esto en una limitación temporal. En tanto la cobertura tiene un carácter indemnizatorio enmarcado dentro de lo que sería el seguro de responsabilidad Civil y que en su artículo 1644 del Código Civil expresa: “…Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar, por el asegurado, cuando este llegue a deber a un tercero en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido…”; el asegurador otorga entonces una cobertura por la que se compromete a mantener indemne y liberarlo económicamente al asegurado de los reclamos de los terceros afectados directamente por la contaminación o los gastos necesarios para evitar su propagacion hasta el monto de la suma asegurada contratada.
Sin embargo, la mayoría de las pólizas excluyen en sus condicionados los riesgos de contaminación medio ambiental. La excepción se presenta en determinados seguros de transporte de mercancías fluvial o terrestre donde contempla el riesgo, con primas adicionales pero con capitales muy limitados lo que constituye una cobertura insuficiente aun para el impacto que podría generar a los afectados.
De esta manera, el riesgo medio ambiental es una realidad que el seguro debe ir perfeccionando sus coberturas de tal manera a proteger a aquellos que invierten en el cuidado del medio ambiente pero que sin embargo están expuestos a siniestros que puedan ocasionar perjuicios a terceros. Las pólizas locales solo contribuyen como “adicionales” de ciertos riesgos cubiertos lo que lo hace insuficiente para lo que se pretende realmente que es amparar con un seguro este tipo de eventos.

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Margen llega a US$ 141 millones en 5 meses http://www.5dias.com.py/margen-llega-a-us-141-millones-en-5-meses/ Fri, 07 Sep 2018 12:52:13 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132285 El margen obtenido a través de las operaciones de cambio y arbitraje del sistema bancario alcanzó los US$ 141,1 millones en los últimos cinco meses del año, de acuerdo a los datos compilados por el Banco Central del Paraguay.

El banco que percibió el mayor margen por este tipo de operaciones entre marzo y julio del corriente fue el BASA, por un monto total del US$ 51,6 millones.

El BASA se destaca en el sistema bancario porque un gran parte de sus ingresos provienen de las operaciones cambiarias; a julio del 2018, su margen por operaciones cambiarias correspondió a un 38,4% de su margen operativo. Como referencia, en el mismo periodo el margen por operaciones cambiarias del sistema bancario en general conformó un 4,8% de su margen operativo.

La segunda entidad bancaria que registró el mayor margen por operaciones de cambio fue Itaú, que entre marzo y julio del 2018 obtuvo unos US$ 15,7 millones.

Le sigue el banco Atlas en tercer lugar, con un margen por operaciones cambiarias de US$ 14,3 millones en los últimos cinco meses.

El margen que perciben estas tres entidades a través de operaciones cambiarias equivale a un 57,9% del margen total por operaciones de cambio del sistema.

Por otro lado, la única entidad que registró un margen negativo a causa de las operaciones de cambio y arbitraje fue el banco Itapúa, con unos US$ -2,1 millones en los pasados cinco meses.

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Financieras con mayor liquidez que bancos http://www.5dias.com.py/financieras-con-mayor-liquidez-que-bancos/ Thu, 06 Sep 2018 13:13:37 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=132178 La liquidez del sistema bancario paraguayo presentó un leve aumento interanual en julio 2018, pasando de 112,5% a 113,2%, mientras que para el sistema de las financieras la variación fue negativa, con un disminución del 0,2% en el ratio en comparación al mismo periodo del año anterior.

De acuerdo a los boletines de supervisión financiera publicados por el Banco Central del Paraguay, a julio del 2018, las financieras en general registraron una mayor liquidez que los bancos, alcanzando un ratio de 115,8%.

Asimismo, cabe destacar que al hacer una comparación entre todas las empresas, tanto bancos como financieras, son tres financieras las que se posicionan en la cima con la mayor liquidez: Finlatina, Tú Financiera, y Fic.

Los bancos que registraron la mayor liquidez al cierre de julio fueron el Citibank, con 121,3%, el banco de la Nación Argentina, con 121,2%, y el banco Familiar, con un 120,5%.

Diego Guillén, gerente financiero de Tú Financiera, explicó que la principal diferencia entre las financieras y los bancos radica en las carteras pasivas, ya que los bancos tienen importantes montos captados a la vista en cuentas corrientes. Como referencia, los depósitos a la vista conforman un 63% de la cartera de los bancos, mientras que los de a plazo constituyen un 37%. Al contrario, la cartera de las financieras está conformada en un 14% por depósitos a la vista y en un 86% por depósitos a plazo.

El gerente comentó que esto genera que los depósitos de los bancos sean mayores, y como en toda entidad financiera, esto resulta en un mayor pasivo.

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