Inicio y duración del contrato de seguros

Por Guillermo Fronciani
Abogado

 

Una de las características del contrato de seguros es su “continuidad” o de tracto sucesivo , es decir el asegurador se obliga a mantener la cobertura por todo el término pactado dentro de la vigencia de la póliza, con cargas y obligaciones a su cargo mientras dure ese periodo de tiempo, salvo que exista una pérdida total atribuible a un siniestro cubierto con lo cual se corta la vigencia como consecuencia de la desaparición del interés asegurable o la extinción del riesgo cubierto.

En este tiempo de vigencia o periodo contractual,  se suceden un sinnúmero de situaciones traducidos jurídicamente en “cargas y obligaciones” que asegurado y asegurador deben cumplir como parte del acuerdo contractual. Para el asegurado, la obligación del pago de la prima en el tiempo y la forma  acordado,  y a su vez  mantener el estado del riesgo cubierto y para el asegurador hacer frente a los siniestros, es decir mantener indemne el patrimonio del asegurado en el caso de sucederse un evento cubierto por la póliza. El periodo de vigencia se inicia desde el consentimiento mismo ya que una característica del contrato de seguro es precisamente la consensualidad, en ese sentido, el seguro nace formalmente  en ese acuerdo de voluntades entre asegurado y asegurador. Al respecto,  el artículo 1548 del Código Civil expresa: “…En el contrato de seguros los derechos y obligaciones de las partes empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza…”. Esto supone que la,  aceptación formal por parte del asegurado y el pago de la prima, así sea la totalidad o parte de la misma, cuando es pactada a plazos,   hace  activar  el inicio “formal” de la vigencia del seguro, donde el asegurador emite un certificado de cobertura “provisorio” y que luego se perfeccionara con la entrega de la póliza  constituyendo el comienzo material y técnico del contrato de seguros y donde estará inserta en la misma las clausulas especiales, y las condiciones específicas y generales de contratación.

El seguro entonces nace así, formalmente con la convención, y materialmente con la entrega de la póliza. Comienza desde las veinte y cuatro horas del día que se inicia la cobertura y se extiende por un año de vigencia, salvo que por la naturaleza del riesgo, la prima se calcule por tiempo distinto. (Art. 1561 Código Civil); y termina a las veinte y cuatro horas del último día del plazo establecido, salvo pacto en contrario. (Art. 1562 Código Civil).

Puede convenirse que la vigencia comprenda un periodo anterior a su celebración?  Puede, pero el contrato será nulo si al tiempo de su conclusión el asegurador conocía la imposibilidad de que ocurriese el siniestro, o el tomador o asegurado ya sabía que se había producido (Art. 1547 2do. Párrafo Código Civil), esto es, en primer lugar que,  las partes deben tener certeza de que el riesgo existe, por eso hay interés en asegurarlo, y en segundo que este expuesto a siniestros futuros.  Esta situación se da comúnmente y como ejemplo en un seguro de transporte de mercancías y donde el asegurado declara que el buque con la carga ya partió de su origen, días o semanas antes de la convención o no tiene certeza de la fecha exacta de la salida, por el cual el asegurador asiente en dar cobertura retroactiva pues aquí prevalece los requisitos de la “incertidumbre” de la existencia de un riesgo (riesgos del transporte) y por ello existe interés asegurable en la mercancía que está en exposición.

Terminado el periodo, puede pactarse una prórroga automática?. Puede. El artículo 1563 del Código Civil expresa que: “…La prórroga tacita prevista en el contrato solo es eficaz por el término de un periodo de seguro…”. El requisito es prever en la póliza esa opción. Ahora bien, que exista la cláusula de prorroga tacita no significa que el asegurado este obligado a aceptar su aplicación, sino que puede, antes del vencimiento del periodo del seguro, expresar su oposición a la continuidad con lo cual la póliza se extingue en el tiempo previsto.

Por todo ello, es importante que el asegurado conozca el inicio y duración del contrato de seguros ya que los plazos indicados en su póliza pueden ser causales de pérdida de su derecho, en tanto, le compete al  asegurador reconocer el inicio de la cobertura desde la convención formal y el de comunicar al asegurado la finalización de su cobertura al término del periodo de vigencia de la póliza a fin de que este no quede sin cobertura por desconocimiento.

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