Finanzas – Diario 5dias http://www.5dias.com.py El Diario con la mejor información económica, para lectores influyentes #Paraguay. Tue, 16 Jul 2019 06:00:46 +0000 es-AR hourly 1 https://wordpress.org/?v=5.0.2 El seguro aeronáutico http://www.5dias.com.py/2019/07/el-seguro-aeronautico/ Thu, 11 Jul 2019 12:19:54 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=157044 Guillermo Fronciani
Abogado

 

Constituye el riesgo asociado a la actividad aeronáutica. Dada la complejidad misma del mundo de la aviación constituye un seguro sumamente técnico. A la evolución de la aeronáutica, el seguro ha debido acompañar esa evolución,  adaptando sus clausulados a las normativas internacionales y aun siendo un riesgo noble en cuanto a la siniestralidad bien sabemos  que su ocurrencia significa magnitud y de consecuencias catastróficas. Comprende diversas coberturas que van desde la estructura o cuerpo de la aeronave llamado casco, la responsabilidad civil, es decir daños que pudieran causarse a terceros y los daños sufridos a los pasajeros, a la tripulación y a la carga.

Si bien no se encuentra específicamente normado en el Código Civil en su Libro  III, Capítulo XXIV sobre el Contrato de Seguros, en su artículo 1691 establece que “…las disposiciones de este Capítulo se aplican a los seguros marítimos y aeronáuticos, en cuanto no sean contrarias a su naturaleza y salvo las normas de leyes especiales…”. Por tanto, subsidiariamente se aplican las disposiciones contenidas en la Ley 1860/02 que establece el  Código Aeronáutico y cuyo Título XIV hace referencia al “Seguro Aeronáutico” en sus artículos 277 al 283 y por supuesto las Condiciones Específicas y Particulares del Contrato de Seguro celebrado entre asegurado y asegurador.

Por supuesto que fuera del ámbito del seguro y considerando la soberanía del espacio aéreo,  las relaciones jurídicas derivadas de la aeronavegación se rigen por la Constitución Nacional, los tratados internacionales aprobados y ratificados por la República del Paraguay, el Código Aeronáutico y las reglamentaciones emanadas de la autoridad aeronáutica.

Lo más importante, justamente deviene del artículo 277 del Código Aeronáutico que  establece que “…Es obligatorio para todo propietario o explotador asegurar los daños a la aeronave, al personal que ejerce funciones a bordo, ya sea habitual u ocasionalmente, a pasajeros, mercancías y bienes transportados y para responder por los daños que se causen a terceros en la superficie, cubriendo como mínimo los límites de responsabilidad prescritos en este código…”. Es decir, la Ley es sumamente imperativa al no autorizar la circulación por el espacio aéreo paraguayo de ninguna aeronave que no posea estos seguros y en  los casos en que la responsabilidad del explotador se rija por tratados o convenios internacionales, el seguro deberá cubrir los límites de responsabilidad previstos en la norma.

A su vez, el artículo 279 del mismo cuerpo legal establece el procedimiento a seguir indicando que “…La póliza de seguro y sus renovaciones se inscribirán en el Registro Aeronáutico Nacional, y deberán constar en la documentación de a bordo de cada aeronave. Dentro del plazo perentorio de quince días antes del vencimiento de la póliza, deberá anotarse la constancia del nuevo seguro en el Registro Aeronáutico Nacional. Caso contrario, la Autoridad Aeronáutica Civil cancelará de inmediato el certificado de aeronavegabilidad o, en su caso, impedirá que la aeronave preste sus servicios, hasta tanto presente constancia de la renovación del seguro pertinente…”

Fuera de los límites mínimos requeridos  en la normativa, el asegurado, propietario o explotador de la aeronave podrá contratar los seguros con capitales o sumas aseguradas  superiores con excepción del valor del casco de la aeronave que deberá contemplar su valor real al tiempo de la suscripción. La cobertura transcurre durante el “vuelo” considerado desde el “decolage”  como cuando se encuentra en “tierra”,  en hangares o en galpones,  inclusive en carreteo es decir durante su traslado mediante sus propios motores.

Es importante señalar finalmente que en la práctica,  la póliza debe contemplar entre otras informaciones el uso al cual será destinado la aeronave, la descripción de las características, matricula, experiencia del o los pilotos, cantidad de tripulantes y capacidad de pasajeros, límites geográficos entre otros. La cobertura contempla los riesgos al casco, la responsabilidad civil hacia terceros (lesiones corporales /daño a la propiedad), y accidentes personales a los tripulantes y pasajeros incluyendo gastos médicos.

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El seguro del transporte de carga http://www.5dias.com.py/2019/07/el-seguro-del-transporte-de-carga/ Thu, 04 Jul 2019 11:51:10 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=156413 Guillermo Fronciani
Abogado

 

El comercio nacional e internacional depende en gran medida de una logística muy importante relacionado al traslado de mercaderías de un punto a otro del país o entre países distintos. Esto permite generar ingresos al importador y al exportador que necesitan que en el menor tiempo posible sus mercaderías estén en destino. De acuerdo a las distancias, y a otros factores relacionados al costo del flete, dicha logística está dada a través de las vías marítimas, fluviales, aéreas y terrestres, a veces combinadas unas con otras dependiendo del punto de origen y destino de la carga. Esta logística  mundial genera cientos de millones de dólares y miles de personas que operan desde los puertos, aeropuertos, depósitos, tripulaciones etc que hacen posible movimentar todo este circuito de la carga, traslado, descarga y depósito de las mercaderías que impulsan a la economía.

Esa logística ha evolucionado con el paso de los años, se ha tecnificado con maquinarias y equipos de mayor sofisticación, buques y aeronaves de mayor capacidad y tecnología, hidrovias y caminos mejorados que hacen mucho mas seguro el transporte cualquiera sea el medio utilizado.

Pero transportar una carga aun con toda la tecnología avanzada existente, las medidas de seguridad internacionalmente acordadas,  con altos estándares de calidad y eficiencia tiene sus riesgos. La perfección tecnológica  no es suficiente ante los errores humanos. No puede evitar las terribles amenazas de los fenómenos climatológicos que en su expresión máxima constituye el mayor riesgo para cualquier medio de transporte. Tampoco podrá evitar el robo y la piratería que se constituye en una industria paralela que mueve millones de dólares en ganancias para un sector que también se perfecciona en sus métodos de perpetrar el ilícito.

Asi, el seguro se constituye en la única posibilidad de absorber los riesgos y que permitan al comerciante y al comercio en general mantener su patrimonio e inversión segura aun con los riesgos inherentes al transporte, el clima y la piratería. Sus cálculos de probabilidades, regímenes de reservas, sus principios técnicos y el reaseguro le permiten  amparar los riesgos cualquiera sea el capital en exposición. Dotado de clausulas y condiciones de cobertura, estas han ido evolucionando y adaptándose a las normativas internacionales del transporte en general convirtiéndose en un producto/servicio importante que acompaña al proceso operativo de la compra-venta de los productos.

Se clasifican en seguros de transporte terrestre, marítimo y aéreo con características diferentes pero objetivos similares. Nace en el Siglo XVI con el seguro marítimo, evoluciono con la Ordonnance de 1681 y con el Code de commerce francés de 1807 sirviendo de base a lo que fueron luego los  Códigos de Comercio iberoamericano incluyendo el del Paraguay de 1903, absorbido y mejorado luego con el  Código Civil de 1985 que en su Libro III, Capitulo XXIV se refiere al Contrato de Seguros. Los artículos 1655 al 1662 hacen referencia al seguro de transporte refiriéndose entre otros al régimen de aplicación de la norma, condiciones del transporte, criterios de indemnización y exclusiones principales. No obstante el seguro de transporte aéreo y el marítimo se amplían con las leyes específicas como la Ley 1860/02 que establece el  Código Aeronáutico y cuyo Título XIV hace referencia al “Seguro Aeronáutico” y las normas relativas al Derecho de la Navegación  Fluvial y Marítima, incluyendo el Capítulo III del Código de Comercio no derogado y por supuesto los tratados y acuerdos internacionales firmados y ratificados por el Paraguay que rigen para el transporte aéreo, marítimo y terrestre.

En cuanto a la cobertura, el seguro de carga, ampara su pérdida o daño con motivo o en ocasión del transporte y sus modalidades dependen en gran medida de la conformación de la carga,  de su embalaje, de su presentación liquido o  a granel o  si se trata de bienes perecederos que requieran de refrigeración continua,  condicionando así  los riesgos que puedan afectarlas y finalmente el precio del seguro que dependerá  de la amplitud de cobertura total o parcial que el cargador o consignatario decida suscribir.

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Dólar se desinfla y promedia los G. 6.050 http://www.5dias.com.py/2019/07/dolar-se-desinfla-y-promedia-los-g-6-050/ Wed, 03 Jul 2019 15:18:58 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=156353 El tipo de cambio de la divisa norteame­ricana respecto al guaraní ha perdido en el último mes unos 200 puntos, lo que equivale a una depreciación de 2,7%, con un cierre ayer en el valor de cam­bio en el mercado minorista a G. 6.050 a la venta.

El guaraní se ha venido apre­ciando en el último mes tras las fuertes intervenciones que realizó el Banco Central del Paraguay (BCP) al vender dólares al mercado financie­ro.

En total, de enero a mayo ha­bía inyectado más de US$ 776 millones y, en junio pasado se realizaron ventas por US$ 59 millones al sector banca­rio con lo cual la interven­ción acumulada al cierre del primer semestre suma unos US$ 835 millones.

Con estos resultados, la depreciación acumulada de enero a julio se redujo a solo 1,68%. El valor de cambio de la moneda extranjera en enero abría a unos G. 5.950 a la venta y llegó a alcanzar en mayo un valor de G. 6.330 a la venta, generando un clima de incertidumbre principalmente en el sec­tor comercial.

La moneda local continúa re­cuperando terreno frente al dólar y la nueva expectativa de los agentes económicos es que el techo de la moneda alcance los G. 6.350 al cierre del presente mes.

Vale recordar que además de los factores de presión externa, el dólar también se apreció en el mercado local debido al menor ingreso de divisas por exportación de granos, carne vacuna y reme­sas familiares de compatrio­tas radicados en el exterior.

No obstante, se espera que en el segundo semestre del año el ritmo de envíos vaya me­jorando y el flujo de ingreso de divisas permita mante­ner equilibrado el valor de la moneda respecto al guaraní. La cotización del dólar en el mercado bancario osciló a un valor de G. 6.199 a la venta.

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La contienda y la citación en garantía en el seguro de responsabilidad civil http://www.5dias.com.py/2019/07/la-contienda-y-la-citacion-en-garantia-en-el-seguro-de-responsabilidad-civil/ Tue, 02 Jul 2019 14:41:29 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=156231 Guillermo Fronciani
Abogado

 

Siguiendo el alcance del seguro de responsabilidad civil, la obligación del asegurador comprende el pago del capital establecido o limitado en la póliza por los daños a sus bienes, las lesiones sufridas o la muerte del tercero damnificado. El proceso habitual transcurre en la indemnización al tercero y el desistimiento de este,  liberando al asegurado y a la aseguradora de cualquier reclamo posterior. Pero en algunos casos puede resultar que las “pretensiones” del tercero sean de un monto superior a los límites de la póliza o que a criterio del asegurado, de la aseguradora o a juicio de peritos,  la culpa provino  del tercero sobre el cual el asegurado no debe responder y se dirime la cuestión en los Tribunales de la Republica.

Aquí nos encontramos en dos situaciones: quien debe dirigir el proceso,  y como es “llamado” al proceso a la aseguradora.  La dirección del proceso cuya mención surge de la última parte del artículo 1645 del Código Civil, puede estar a cargo del asegurador o del asegurado, según los casos. Cuando el asegurado asuma la dirección del proceso generalmente la aseguradora deposita en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento, liberándose  de los gastos y costas que se devenguen posteriormente. Pero el asegurador también puede asumir la dirección del proceso, es un derecho que tiene, una facultad, pero al mismo tiempo puede renunciarla en cualquier momento. El problema radica en que en la mayoría de los casos la pretensión del tercero es superior al límite de la póliza,  por lo que esa diferencia justifica el interés del asegurado en asumir su propia defensa. Como ejemplo, si la cobertura de la póliza está limitado a 100 y el reclamo del tercero es 150 el asegurado deberá asumir esa diferencia por encima del límite de la póliza en caso de un fallo en su contra. En ese caso el asegurador reembolsara los gastos y costas en proporción a su participación.

Pero tanto el asegurado como el tercero pueden “llamar” al juicio al asegurador. Esto se denomina Citación en Garantía. Citar en garantía, procesalmente hablando,  es dar intervención a un tercero en el juicio, en este caso el asegurador,  por la garantía que este puede otorgarle y los efectos de que una sentencia será ejecutable también contra este. El artículo 1652 del Código Civil establece: “…El damnificado, en el juicio contra el asegurado, puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba…”, de esta manera “…la sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra el en la medida del seguro…”. Pero si el tercero no llama al juicio al asegurador, también el asegurado  puede hacerlo en el mismo plazo y con idénticos efectos, pues su relación contractual así lo permite.  Entonces, la aseguradora ante una citación en garantía puede, presentarse y asumir la dirección del proceso o presentarse y declinar la garantía o bien no presentarse. En los casos de presentarse, puede valer sus derechos e interponer los recursos previstos en la ley. Si no se presenta no podrá hacer valer sus derechos y la sentencia será ejecutable siempre en la medida del seguro,  es decir hasta el monto máximo que establece la cobertura de la póliza.

En nuestro derecho procesal no está previsto la acción directa  del tercero damnificado al asegurador. La póliza es un contrato celebrado entre asegurado y asegurador por lo tanto la acción de indemnización debe practicarlo el tercero afectado al asegurado con  criterio de responsabilidad extracontractual y solo puede limitarse a llamar a juicio al asegurador mediante la figura de la Citación en Garantía.

De esta manera quisimos dar unas pautas,  de que puede ocurrir en instancias como esta. Como vemos existen recursos procesales claros para definir la participación de las partes en la reclamación de sus derechos, así como también,  en cuanto al régimen de  gastos y costas derivados del juicio. Pero su aplicación en la práctica dependerá exclusivamente del criterio de los jueces en la compleja interpretación del derecho de seguros.

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Se desacelera el crecimiento de las utilidades bancarias http://www.5dias.com.py/2019/07/se-desacelera-el-crecimiento-de-las-utilidades-bancarias/ Mon, 01 Jul 2019 15:55:18 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=156098 Hasta el mes de abril el ritmo de expansión de las ganancias de los bancos era de un 25%, sin embargo, al cierre del mes de mayo el crecimiento descendió a un 16,7%, acumulando ingresos por valor de US$ 210,6 millones, según datos del boletín financiero del Banco Central del Paraguay.

Los datos indican que la cartera total del crédito bancario asciende a unos US$ 14.640 millones, un 17% superior a los US$ 12.498 millones de tamaño de cartera que se reportaba el año pasado, mientras que los depósitos totalizaron un valor de US$ 15.460 millones, con un crecimiento de 5,4% respecto al tamaño de cartera en mayo del año pasado cuando sumaban US$ 14.665 millones.

MOROSIDAD
Con respecto a la cartera vencida, el boletín indica una variación al alza por tercer mes consecutivo con un promedio ponderado de mora de 3,06% en el sistema bancario. El banco Visión presentó la tasa más alta con un 5,86%, seguido por el banco Río con 4,99% y Familiar con un 4,97% de cartera morosa.

Al verificar cuales son los segmentos del crédito que están con mayores retrasos, se observó la tasa más alta en la cartera de consumo con 5,60%, en comercio al por menor 4,85% y un 3,76% de mora para los créditos personales. De los trece principales segmentos del crédito, se verificaron incrementos en la morosidad en al menos unos nueve, según los datos del señalado informe.

El valor total de cartera vencida bruta al cierre del quinto mes del año ascendió a un total de US$ 448,6 millones, mientras que los créditos renovados suman un total de US$ 1.870 millones y los refinanciados hacen a un valor equivalente de US$ 88,2 millones. La banca matriz en su informe indica que la cartera de créditos que han sido reestructurados suman un total de US$ 34,5 millones.

INDICADORES
El sistema financiero paraguayo si bien ha resentido en los efectos de la desaceleración que se experimenta en el ritmo de la actividad económica en la mayoría de los segmentos, muestran un nivel de rentabilidad antes del impuesto (ROE) de 23,4% en los bancos y 17,4% en las empresas financieras. La liquidez asciende a 38,2% y el nivel de solvencia se ubica en 18,9%.

El 85% del fondeo bancario se realiza por los depósitos de los clientes, un 8,6% por préstamos que captan del exterior, 4,6% son por créditos locales, 1,6% por la colocación de bonos subordinados en el mercado de bolsa de valores y 0,5% por bonos financieros.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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El Coaseguro http://www.5dias.com.py/2019/06/el-coaseguro/ Thu, 20 Jun 2019 12:14:13 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=155286 Guillermo Fronciani
Abogado

 

El Coaseguro constituye una modalidad de seguro por la que varios aseguradores acuerdan entre sí y con el tomador o asegurado asumir conjuntamente un riesgo dividiendo la suma asegurada o el capital en riesgo y de la misma manera la prima, en la proporción asumida por cada coasegurador,  de tal manera que en caso de un siniestro cada uno responderá en la medida de su proporción. Está definido en la Ley 827/96 “De Seguros” como “…La participación de dos o más aseguradores en el mismo riesgo, en virtud de contratos directos suscritos por cada uno de ellos con el asegurado, asumiendo cada asegurador, por separado, responsabilidad sobre una parte de la suma total asegurada…”

Es una técnica muy antigua  y una forma de hacer frente a los riesgos de cierta magnitud, mejorando la dispersión del riesgo, facilitando a aquellas aseguradoras que no quieren asumir capitales asegurados por encima de su capacidad contratada con su reasegurador o facilitando la colocación del riesgo asegurado en el reaseguro.

Constituye también una práctica interesante en aquellos riesgos denominados de aseguramiento obligatorio como el Seguro de Accidente a Pasajeros,  Decreto Ley Nro 25.423/62 y modificado por el Decreto 9.977/2000 que es administrada y controlada por Grupos Coaseguradores facilitando la operatividad de la misma y dispersando el riesgo entre todas las que integran el Grupo.

El acuerdo puede provenir directamente del tomador o asegurado quien decide distribuir el riesgo en diferentes aseguradores o bien los aseguradores con anuencia del tomador o asegurado deciden compartir el riesgo.

En la póliza debe estar señalado el cuadro del coaseguro con la nominación de las aseguradoras participantes y el porcentaje asumido. En algunos casos se puede estipular cláusulas de aclaración sobre la responsabilidad solidaria o subsidiaria entre ellas y la de indicación de la aseguradora a quien se delega la operatividad,  denominada “piloto” quien emite la póliza, tramita los siniestros como una suerte de mandato del coaseguro hacia la misma. A su vez la “piloto” entregara a las coaseguradoras todas las informaciones de interés, repartirá las primas en proporción a la participación y será la que administre los siniestros comunicando también a las coaseguradoras la parte correspondiente o la cantidad que debe indemnizar cada una.

En la práctica actúa como  si se contratase con un solo asegurador, emitiéndose una sola póliza, es decir un contrato único de la compañía piloto,  firmada por los coaseguradores, y emitiéndose un solo recibo de pago. Ello no significa que exista solidaridad entre las aseguradoras sino que finalmente cada uno participara y asumirá su responsabilidad únicamente hasta el monto de su participación.

Nuestro Código Civil en su Libro  III, Capítulo XXIV – Contrato de Seguros,  no hace referencia específica a la figura del Coaseguro. La ley 827/96 “De Seguros”, se limita a su definición dando así apertura a su utilización, en tanto la Superintendencia de Seguros ha emitido normativas aplicables a la misma como ser la Resolución SS.RG. Nº 5/01 “Por la que se reglamentan las operaciones en coaseguro,  y habilita a la creación de Grupos Coaseguradores en aquellos seguros que se realicen en forma permanente, sistemática y obligatoria en virtud de convenios internacionales o disposiciones legales”. La Resolución SS.SG.N° 139/05 que establece la  “Registración y tenencia de libros y registros similares”, modificado por la Resolución SS.SG.N° 076/08 como las más importantes.

Así, el Coaseguro constituye una modalidad, una necesidad en algunos casos y una alternativa para riesgos complejos y obligatorios.

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La Pluralidad de Seguros http://www.5dias.com.py/2019/06/la-pluralidad-de-seguros/ Thu, 13 Jun 2019 12:12:25 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=154822 Guillermo Fronciani
Abogado

 

Existe pluralidad de seguros cuando un mismo interés está asegurado contra un mismo riesgo al mismo tiempo por distintas Compañías aseguradoras. Así la existencia de varios contratos sobre un mismo interés, supone una amenaza para el principio indemnizatorio, pues esos múltiples seguros hace posible que la acumulación de sumas aseguradas supere el valor del bien asegurado y el asegurado reciba indemnizaciones superiores al valor real del daño sufrido.

Se diferencia del coaseguro en que si bien en ambos se cubre un mismo interés, contra un mismo riesgo y por un mismo tiempo por varios aseguradores,  en el caso del coaseguro existe un acuerdo conjunto entre las aseguradoras para asumir el riesgo, por el contrario,  en la pluralidad de seguros las aseguradoras desconocen la existencia de otros seguros sobre el mismo riesgo. Es decir actúan en forma independiente. Esto resulta peligroso pues como mencionamos puede que el total de las sumas aseguradas, en un bien cubierto, supere el valor real del mismo. Como ejemplo, si un bien vale 100 y se aseguro en una aseguradora por 100 y en otra aseguradora por 100 en caso de un siniestro total el asegurado no puede pretender 200.

Para evitar esa acumulación de seguros y las consecuencias que pudieran sobrevenir, es necesario de que el asegurado comunique a cada asegurador la existencia de las otras pólizas.

Al respecto, el Código Civil en su artículo 1606 expresa: “…Quien asegura el mismo interés y el mismo riesgo con más de un asegurador, notificara dentro de los diez días hábiles a cada uno de ellos los demás contratos celebrados, con indicación del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario…”. Esta es una “carga y obligación” que tiene el asegurado y que debe ser cumplida y cuyo incumplimiento conlleva a  la caducidad automática de sus derechos. El mismo artículo en su 2do. Párrafo aclara que “…En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores, se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto del contrato, hasta la concurrencia de la indemnización debida…”. Esto implica que no existe solidaridad entre aseguradores, es decir cada asegurador contribuirá proporcionalmente. Por ello el citado artículo continua “…el asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene acción contra el asegurado y los demás aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste…”

Puede ocurrir que el asegurado celebre el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, en ese caso, puede solicitar la rescisión del más reciente, o la reducción de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato, con disminución proporcional de la prima. Este pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del siniestro. (Art. 1608 Código Civil). Vemos así que la norma le da la posibilidad al asegurado de enmendar esa circunstancia solicitando la rescisión del contrato más reciente o bien la reducción del capital asegurado, pero si lo descubre luego del siniestro deberá devolver lo recibido en exceso,  que de no hacerlo cada aseguradora tendrá acción contra el por lo que pagaron de más.

Según del Art. 1607 esto se da pues,  con el criterio de que “…el asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnización que supere el monto del daño sufrido. Si se celebró el seguro plural con la intención de un enriquecimiento indebido, serán anulables los contratos celebrados con esa intención…”

Cabe destacar,  que en el seguro de personas no existe una limitante en cuanto a los seguros contratados, es decir el asegurado puede contratar coberturas de seguros de vida o accidentes personales en distintas aseguradoras sin considerarse como una pluralidad de seguro pues sobre la vida humana no puede especularse su valuación. El límite estará dado por la política de suscripción de cada aseguradora. No obstante, en la práctica el tomador deberá declarar en los formularios de suscripción la existencia de otros seguros de similares características contratados en otras aseguradoras cuya inobservancia podrá considerarse como reticencia, es decir omitir información relevante y pasible de la no indemnización posteriormente.

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El pago de la indemnización en el Contrato de Seguros http://www.5dias.com.py/2019/06/el-pago-de-la-indemnizacion-en-el-contrato-de-seguros/ Tue, 04 Jun 2019 06:00:45 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=154092 Por Guillermo Fronciani
Abogado

 

Una vez ajustado el siniestro y habiéndose pronunciado el asegurador sobre los derechos del  asegurado  conforme  al artículo 1597 del Código Civil, nace  una  obligación  del  asegurador que debe cumplirse. “…El deudor será responsable por los daños y perjuicios que su morosidad ocasionare al acreedor en el cumplimiento de la obligación…” (Artículo 423 del Código Civil).   Constituye una conducta de cumplimiento voluntario sujeto así a reglas jurídicas de sometimiento contractual a favor del asegurado. Se trata del perfeccionamiento pleno del contrato celebrado, principio y fin del vínculo para la cual se había constituido.

Ahora bien, el criterio del pago supone primero determinar el “cuando”, “como” y “a quien efectuar el pago”. Luego cuales serían las consecuencias de su incumplimiento.

El artículo 1591 del Código Civil expresa “…En los seguros de daños patrimoniales, el crédito del asegurado se pagara dentro de los quince días de fijado el monto de la indemnización, o de la aceptación de la indemnización ofrecida, una vez vencido el plazo establecido por este Código al asegurador para pronunciarse sobre el derecho del asegurado. En los seguros de personas el pago se hará dentro de los quince días de notificado el siniestro, o de acompañada la información complementaria prevista para efectuarse la denuncia del siniestro…”  Es importante aclarar que el plazo establecido en este artículo está supeditado al plazo de pronunciamiento del asegurador establecido en el artículo 1597 que a su vez depende de la información que complementa la denuncia del siniestro y que debe brindar el asegurado durante el proceso de liquidación.

Cumplido los plazos, la prestación del asegurador se debe hacer en favor del asegurado quien es el titular del interés asegurable o bien a sus herederos o cesionarios o aquellos acreedores privilegiados.  Por ejemplo en el seguro de caución el pago no es para el tomador del seguro sino para el asegurado que paso a ser acreedor del primero y titular del interés por el incumplimiento del contrato entre el tomador y el asegurado.  En los seguros de vida, el pago recae sobre los beneficiarios designados por el asegurado y si no dejo beneficiario sobre sus herederos declarados legales por juez competente. En el seguro de responsabilidad civil el pago recae en favor del tercero damnificado siempre que se haya demostrado la responsabilidad del asegurado en el siniestro.

Existen otros sujetos activos interesados en el pago como ser los acreedores hipotecarios y prendarios como acreedores privilegiados sobre la indemnización. Dice el artículo 1620 del Código Civil:  “…para ejercer los privilegios derivados de la hipoteca y de la prenda, el acreedor notificara al asegurador la existencia de la prenda o hipoteca, y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagara la indemnización sin previa noticia del acreedor, para que formule oposición dentro de los siete días. Formulada la oposición, y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignara judicialmente la suma debida. El juez resolverá el incidente por procedimiento sumario…”. Esto es usual su aplicación en las operaciones de financiamiento para la adquisición de viviendas, vehículos y en los commodities donde generalmente el acreedor solicita el endoso de la póliza a su favor por el interés legítimo que posee sobre el bien en riesgo.

La norma prevé asimismo el “pago a cuenta” cuando exista una suma reconocida u ofrecida. Al respecto el artículo 1593 del Código Civil en su primer párrafo expresa: “…Cuando el asegurador estimo el daño y reconoció el derecho del asegurado o de su derechohabiente, este puede reclamar un pago a cuenta, si el procedimiento para establecer la prestación debida no se hallase terminado un mes después de notificado el siniestro. El pago a cuenta no será inferior a la mitad de la prestación reconocida u ofrecida por el asegurador…” El objetivo es remediar de alguna manera las necesidades inmediatas que tiene el asegurado a raíz del siniestro ínterin se sustancian los procedimientos de ajuste y liquidación. Generalmente es aplicado a siniestros complejos y aquellos derivados de los riesgos marítimos junto al denominado pronto pago provisorio.

Por tanto, el pago extingue la obligación y se da así el efectivo cumplimiento de la prestación que dio origen a la relación contractual. Su cumplimiento dignifica el contrato en tanto su incumplimiento lo hace pasible de las acciones que por su mora perjudique al asegurado.

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Pasar un día diferente en compañía de mamá http://www.5dias.com.py/2019/05/pasar-un-dia-diferente-en-compania-de-mama/ Tue, 07 May 2019 13:13:46 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=152057 El 15 de mayo es la oportunidad per­fecta para pasar una tarde con la mejor compañía. Diversas son las ofertas en el país que invitan a un Día de la Madre diverti­do y original.

Los historiadores coinciden en que la conmemoración se hace en Paraguay homena­jeando así a la “Madre Patria”.

Este año talleres de gastro­nomía, danza y manuali­dades brindarán el espacio para aprender a hacer un regalo diferente y compartir unos días en familia.

María Guerrero, Coordinadora Administrativa del Instituto Gastronómico Internacional (IGI), comentó que las perso­nas van a tener la posibilidad de asistir a una masterclass sin ningún costo con el taller “Cociná con mamá” el cual tendrá lugar en San Lorenzo Shopping y espera la partici­pación de toda la familia.

Por su parte, en el Centro de Arte Karol Ballet se imparten diversas clases para niños y adultos en las categorías de danza kids y fitness dance. El local, ubicado en el Barrio San José, invita a celebrar la fecha con clases gratis duran­te un mes para las mamás de los pequeños inscriptos y ce­lebrar así con buena música.

Las madres amantes de las manualidades también ten­drán la oportunidad de reci­bir un regalo diferente. Los más pequeños de la casa, con la ayuda de las profesionales de VaniaOz Producciones, sorprenderán con sus propias creaciones en el Century Plaza Lambaré.

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Fuerte caída en remesas http://www.5dias.com.py/2019/04/fuerte-caida-en-remesas/ Tue, 02 Apr 2019 12:17:11 +0000 http://www.5dias.com.py/?p=149479 Las remesas que envían los compatriotas a sus familiares desde el exterior sumaron el año pasado un total de US$ 569 millones, siendo un 3% inferior a los ingresos de divisas del año anterior, según datos del anexo estadístico del Banco Central del Paraguay (BCP).

El reporte de la banca matriz señala que la principal caída de registró en el ingreso de dinero desde los Estados Unidos, que el año pasado terminó cerrando en US$ 79,5 millones, siendo un 19,3% inferior a lo reportado en el 2017.  Vale recordar que, a pesar de que la situación de desempleo mejoró en el país norteamericano en los últimos meses del año pasado la Reserva Federal reportó una pronunciada desaceleración económica.

La segunda mayor caída fue de las remesas provenientes desde la Argentina, país que desde hace dos años no logra salir de recesión. La variación negativa fue de un 16,9%, con ingresos por valor de US$ 110,5 millones en el 2018.  La crisis cambiaria (devaluación de peso) respecto al dólar americano y una inflación que cerró hasta en un 52% fueron claves en los resultados.

No obstante, las divisas desde Brasil crecieron un 29% y de Chile un 12,4%; pero en ambos casos, los valores totales son muy inferiores respecto a los principales orígenes de las remesas familiares compatriotas. España, país donde están radicados casi 200 mil paraguayos registró un crecimiento de 5% en el valor total de las remesas, sumando unos US$ 288,8 millones.

También se reportan sumas de entre US$ 3 y 6 millones de países como Alemania, Francia, Italia y Japón, según los datos de la banca matriz. Los ingresos por remesas familiares el año pasado fueron US$ 17 millones menos que en el 2017, este sector representa uno de los principales generadores de ingresos de dólares al país y beneficia principalmente a familias de clase mediabaja.

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