Los riesgos de disturbios civiles en el Contrato de Seguro

POR GUILLERMO FRONCIANI
ABOGADO

La violencia pública que trae aparejado disturbios civiles se está incrementando a nivel global, debido a las tensiones geopolíticas y los efectos derivados de los conflictos crónicos en todo el mundo.

Estos hechos de disturbios civiles pueden incluir desde una bomba pirotécnica hasta daños a viviendas, vehículos e instalaciones públicas en un mismo punto o en varios al mismo tiempo en un país. Constituyen riesgos difíciles de determinar en cuanto a sus alcances, pudiendo considerarse desde hechos que causen daños aislados o secuencia de hechos de alcance malicioso.
Este escenario hace propicio la inclusión en las coberturas de pólizas de protecciones hacia este tipo de riesgos. Pero técnicamente dichos riesgos, llamados habitualmente tumultos populares, vandalismo, alborotos etc están excluidos de las pólizas, sin embargo en algunos riesgos como el de incendio se dan cobertura a través de “cláusulas adicionales” en donde se establecen la cobertura y las exclusiones propias de este tipo de riesgos y que se expresan en los condicionados generalmente así: “…En virtud del premio adicional que fija la póliza y durante el periodo de tiempo ya estipulado, la Compañía cubre también los siguientes riesgos adicionales: Daños por incendio a los bienes asegurados causados directamente por tumulto o alboroto popular o huelga que revista tales caracteres, por personas que tomen parte en tumultos populares; por huelguistas u obreros afectados por el cierre patronal (“lock-out”); por personas que tomen parte en disturbios obreros o por la acción de cualquier autoridad legalmente constituida para reprimir o defenderse de cualquiera de estos hechos…” .

Están excluidos las consecuencias de: “…Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero o cualquier otro acto de hostilidad u operación guerrera (haya habido o no declaración de guerra); guerra civil, rebelión o sedición a mano armada; poder militar, naval o aéreo usurpado o usurpante; estallido o acto de revolución así como el ejercicio de algún acto de autoridad pública para reprimir o defenderse de cualesquiera de estos hechos…”
Un ejemplo explicativo de esto sería lo que está ocurriendo en un país centroamericano. Todavía se considera la protesta general de carácter civil por lo que los daños que puedan sufrir durante las protestas los comerciantes y viviendas que están asegurados, no entran dentro de las exclusiones de cobertura de las pólizas, pero si la protesta general de carácter civil cambia a guerra civil o insurrección, ya estarán excluidas de las cobertura de las pólizas.
En otros tipos de seguros como los de robo están definitivamente excluidos. Actos como estos generalmente derivan en los llamados “saqueos”, producto de los alborotos populares y que consisten en la sustracción total o parcial de los bienes aprovechando el momento propicio del descontrol existente y tomando lo que se pueda.

En lo seguros de automóviles, en la práctica se aplican un “sub-limite” a la cobertura, ya sea con valores fijos o un porcentual de la suma asegurada. El riesgo común se encuentra en los escenarios deportivos, en grandes conciertos, en manifestaciones públicas, en los estacionamientos de Centros Comerciales entre otros, donde existe aglomeración de personas y pueden presentarse “turbas” que actúan de manera irracional y desordenada generando daños a su paso.
Una cobertura importante para grandes eventos y ampara estos eventos constituye el Seguro de Responsabilidad Civil que si bien no puede cubrir los daños producidos fuera de los establecimientos, permite reparar aquellos daños en donde el asegurado sea civilmente responsable en su carácter de organizador del mismo, dentro del perímetro que corresponde a su organización incluyendo estacionamientos destinado al público.
Finalmente, el asegurado debe verificar el alcance de la cobertura de su póliza y el contenido de las clausulas adicionales. Cerciorarse de estar cubierto por estos eventos. En caso de siniestro, dar parte a la Policía Nacional sobre el hecho, sindicando como autores a personas innominadas y aun pudiendo ser público, deberá comunicar a la aseguradora en el plazo correspondiente.

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